Posted 4 мая 2020,, 04:14

Published 4 мая 2020,, 04:14

Modified 23 февраля 2022,, 14:27

Updated 23 февраля 2022,, 14:27

Кредиты на поддержку бизнеса. Почему отказывают омским предпринимателям

4 мая 2020, 04:14
По данным экспертов, а также участников рынка, льготные кредиты на выплату зарплаты по ставке 0% годовых оказались недостаточно востребованной мерой поддержки среди малого и среднего бизнеса.

Неделю назад губернатор Омской области Александр Бурков собрал руководителей кредитных учреждений региона, чтобы разобраться с трудностями, которые возникают у бизнеса при обращении к банкам. Главный вопрос — почему льготные правительственные программы (кредит на зарплату и реструктуризация кредитов) не пользуются высоким спросом.

По мнению банкиров, это проблема федерального уровня. Сегодня меры поддержки бывают недоступны по условиям их предоставления. В частности, жесткая привязка к виду деятельности заемщика ограничивает субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП) доступ к кредитным программам. Решить это может только правительство РФ.

В Минэкономразвития подтвердили, что знают о трудностях. О том, что программа выдачи нулевых кредитов идет медленно, глава ведомства Максим Решетников рассказал на своей странице в соцсети. Он лично попробовал получить кредит в двух банках, обратился с соответствующими запросами и получил отказ. В одном ему сказали, что смогут выдать в мае, а в другом сослались на отсутствие подписанного постановления правительства.

Недовольна темпами и глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. В середине апреля она заявила, что зарплатные кредиты под 0% пока идут слабо.

В омском минэкономики подтверждают далеко не идеальную ситуацию с выдачей беспроцентных кредитов для омского бизнеса. Лишь около трети заявок предпринимателей на «нулевой» кредит получили одобрение у банков.

«По данным, которыми мы располагаем, в Омской области поступило более 250 заявок по кредитам на заработную плату под 0%. Одобрены займы 80 предпринимателям. Мы понимаем, что программа стартовала чуть больше двух недель назад, у банков нет лимитов, ограничивающих объем финансирования на ее реализацию, поэтому ожидаем рост числа обращений», — сказала заместитель министра экономики Анна Негодуйко.

По ее словам, чтобы улучшить ситуацию с кредитованием пострадавших отраслей, регионом подготовлены предложения для федерального центра. В частности, об увеличении суммы выдачи зарплатных кредитов выше МРОТ, продлении срока предоставления нулевой ставки свыше 6 месяцев, а также расширении категорий получателей.

Какие есть кредиты

Для справки. На сегодняшний день реализуется ряд федеральных мер по поддержке МСП. В частности, к ним относится программа выдачи кредитов под 0% на зарплату. В соответствии с федеральным законом № 209-ФЗ кредиты предназначены для малого и микробизнеса и предоставляются клиентам только пострадавших отраслей, перечень которых утвержден правительством РФ. Такой кредит выдается на срок до 12 месяцев с предоставлением отсрочки основного долга на 6 месяцев, ставка по кредиту составляет 0% на период 6 месяцев. По истечении 6 месяцев ставка повышается до 4% годовых. Кредит является целевым, выдается исключительно на заработную плату и связанные с ней платежи. Например, оплату страховых взносов. Предложение доступно для предприятий с численностью до 100 человек, которые ведут свою деятельность более 1 года. Сумма кредита определяется исходя из численности сотрудников, трудоустроенных у предпринимателя, по которым он делает официальные отчисления в Пенсионный фонд РФ, и размера МРОТ.

Другая правительственная программа — по субсидированию процентной ставки по действующему кредиту для МСП, которые относятся к наиболее пострадавшим. Суть заключается в отсрочке уплаты основного долга по действующему кредиту на 6 месяцев с одновременным снижением процентной ставки по кредиту.

Ответы банков

Мы обратились в крупнейшие омские банки с вопросом, какие меры поддержки бизнеса они осуществляют в сегодняшних условиях, сколько предпринимателей обратились с заявками и сколько из них было одобрено. Выяснилось, что на сегодняшний день все банки приступили к участию в федеральных программах, к тому же практически у всех есть свои специальные меры помощи пострадавшим отраслям. О первых результатах «нулевых» зарплатных кредитов рассказали не все.

Сбербанк

В омском отделении Сбербанка сообщили, что банк с первого дня запуска программы антикризисных мер участвует в оказании поддержки МСП. В частности, выдает кредиты под 0% на зарплату. А также присоединился к программе правительства РФ по субсидированию процентной ставки по действующему кредиту для малого и среднего бизнеса, который относится к отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса.

«По данным на 21 апреля, за реструктуризацией кредита по собственной программе банка в Омское отделение обратилось более 500 клиентов, за получением кредита на зарплату под 0% — более 30 клиентов. Омские предприниматели пока не обращались в банк с заявками на субсидирование процентной ставки по действующему кредиту в рамках программы правительства РФ», — рассказал управляющий Омским отделением Сбербанка Сергей Коновалов.

Кроме того, омское отделение Сбербанка разработало собственную программу по реструктуризации кредитов заемщиков, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Решение по ней принимается в упрощенном порядке и предполагает предоставление отсрочки на срок до 6 месяцев. Также на срок до 6 месяцев банк готов не налагать санкции на клиентов, представляющих малый и микробизнес, в случае неисполнения ими других обязательств по кредитным договорам. Помимо кредитных программ, чтобы поддержать предпринимателей, банк отменил плату за сервисное обслуживание терминалов эквайринга и онлайн-касс на период с 1 марта по 31 мая, а также снизил ставку по интернет-эквайрингу для предприятий, реализующих социально значимые товары и услуги через интернет, с 15 апреля до 30 сентября.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке также запустили свою программу поддержки предпринимателей. Она включает в себя отмену платы за обслуживание и открытие расчетного счета, введен повышенный кешбэк по корпоративным картам.

«10 апреля Альфа-Банк одобрил первые заявки от компаний малого и среднего бизнеса на получение кредитов под 0% для выплат зарплат сотрудникам. 14 апреля заработала программа „Кредитный карантин“ — отсрочка кредитных платежей по основному долгу и процентам на 6 месяцев», — пояснили в Альфа-Банке.

При обращении в банк предприниматели должны подтвердить падение доходов — предоставить отчетность за последние 15 месяцев. Банк анализирует выручку за 12 месяцев и три последних месяца. Если наблюдается падение свыше 30%, это достаточное основание для кредитных каникул.

В то же время, чтобы получить кредитную отсрочку, нужно соблюсти определенные требования: должна отсутствовать текущая кредитная задолженность и текущая просроченная задолженность перед другими банками сроком свыше 90 календарных дней; совокупный срок просроченных платежей не должен превышать 89 календарных дней в течение последнего года.

ВТБ

Помимо собственных мер поддержки в виде реструктуризации ранее выданных кредитов, банк ВТБ также участвует в реализации госпрограммы субсидирования процентной ставки и предоставления кредитных каникул на полгода, предоставляет кредиты на выплату зарплаты микропредприятиям, компаниям малого и среднего бизнеса.

«Программа выдачи кредитов на выплату заработной платы предназначена для поддержки компаний наиболее пострадавших отраслей, перечень которых утвержден правительством. На текущий момент омским предприятиям одобрено 60 кредитов в размере 287 млн рублей. Поддержку получили предприятия и компании сферы услуг, общественного питания и транспортной отрасли. В работе находятся 37 сделок на сумму 153 млн рублей», — рассказал управляющий ВТБ в Омской области Денис Родионов.

ИТ Банк

Омский «ИТ банк» предоставляет своим заемщикам, относящимся к субъектам МСП, отсрочку на срок 6 месяцев.

«По состоянию на 23 апреля заявления на предоставление льготного периода подали два заемщика. Обе заявки удовлетворены», — сообщили в банке.

И добавили, что готовы рассматривать обращения других заемщиков, не входящих в перечень пострадавших отраслей, и индивидуально подходить к проблемам каждого из них. Что касается льготного кредита на выплату зарплаты, то таких заявлений в «ИТ Банк» не поступало.

МСП банк

Центр консультирования предпринимателей «МСП Банка» в Омске с начала выдачи беспроцентных кредитов для сохранения занятости одобрил 4 заявки, еще 14 заявок на общую сумму более 30 млн рублей находятся в работе. Отказов на данный момент не было.

«Еще банк предлагает реструктуризацию действующих кредитных сделок в индивидуальном формате, в том числе предоставление отсрочки выплаты начисленных процентов и основного долга по кредитам на срок до 30.09.2020 года, дофинансирование инвестиционных проектов, предусматривающих импорт оборудования, с увеличением срока данных кредитов и пересмотром графиков погашения», — сообщили в «МСП банке».

Промсвязьбанк

«Промсвязьбанк» для сегмента малого бизнеса разработал свой пакет мер. В него входят предоставление кредитных каникул для наиболее пострадавших отраслей, а для предприятий из других отраслей предусмотрена упрощенная процедура реструктуризации задолженности по кредитам. Также отменены ряд комиссий и не применяются санкции за нарушение некоторых условий кредитования.

Как пояснили в операционном офисе «Омский» ПСБ, в настоящее время к ним поступило 17 заявок от предпринимателей на получение беспроцентного кредита на выплату зарплаты, на рассмотрении находятся пять заявок.

Райффайзенбанк

В «Райффайзенбанке» запустили свою программу поддержки бизнеса в период пандемии. Все платежи по кредитам компаний из сегмента микробизнеса с апреля перенесены на май. В апреле действует нулевая комиссия при досрочном погашении кредитов.

Банк работает по правительственной программе предоставления кредитных каникул для пострадавших отраслей. Данных по количеству одобренных заявок в банке не предоставили. Для компаний, которые не вошли в список пострадавших, в «Райффайзенбанке» доступна реструктуризация по упрощенной процедуре без посещения банка.

Росбанк

В апреле банк отменил ежемесячную плату за ведение расчетных счетов для клиентов из наиболее уязвимых в сегодняшней ситуации отраслей бизнеса.

«Сферы организации общественного питания, искусства, спорта, развлечений, стоматологических клиник, предприятий, занимающихся организацией конференций и выставок, оказывающих образовательные услуги, а также осуществляющих розничную торговлю непродовольственными товарами. Клиентам из этих сфер бизнеса также будет предоставлена отсрочка по очередным платежам по кредитам сроком до шести месяцев без анализа бизнеса по заявлению в банк», — рассказали в «Росбанке».

Реальная картина

Между тем на практике выясняется, что существенная часть мер поддержки малого бизнеса не находит своего получателя. Омское отделение «Опоры России» с начала апреля каждые десять дней проводит анкетирование среди предпринимателей о ситуации в связи с распространением коронавирусной инфекции. В опросе принимают участие 150-170 предпринимателей. Один из вопросов касается мер поддержки бизнеса.

По словам вице-председателя ОРО «Опора России» Александра Дерябина, опрос показывает, что наиболее востребованная мера поддержки у омского бизнеса — льготное кредитование. В частности, целевой кредит на зарплату. Однако получить его не так просто.

«Последняя статистика по кредитам на зарплату у нас следующая — примерно две из трех заявок банками отклоняются. Ключевые причины отказа, которые сообщают банки. Первое — отсутствие у банка нормативной документации. Банк говорит: мы пока не выдаем кредит, мы будем это делать в мае. Вторая причина, которая, между прочим, не является правовой, — отказ по причине отсутствия зарплатного проекта в банке. Это не должно быть условием, по нормативным документам. И третье: есть требование, что организация должна существовать больше года и не иметь отрицательной кредитной истории», — говорит общественник.

Что касается кредитов на рефинансирование по льготным условиям, то ситуация еще хуже. Среди опрошенных омских предпринимателей только четверо обратились с заявлениями в банк, и всем им было отказано по причине недостаточно подтвержденной платежеспособности.

Самая большая проблема, по словам респондентов, связана с ограниченным перечнем сфер деятельности, которые попали в список пострадавших. Дело в том, что предприниматели при регистрации компании зачастую не обращали внимания, какой вид деятельности (согласно общероссийскому классификатору видов экономической деятельности ОКВЭД — ред.) у них указан в документах в качестве основного. А в результате на поддержку теперь может рассчитывать только малая часть из тех, чей бизнес пострадал.

«Допустим, бизнес оказывает услуги в сфере дополнительного образования, но основной ОКВЭД у него — прочая деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий.

Фактически это организация с лицензией, которая оказывает образовательные услуги, но компания не может рассчитывать на получение поддержки потому, что у нее основной ОКВЭД не образование»,

объясняет Дерябин.

Историю с ОКВЭДом подтверждает омский предприниматель Алексей Видинеев.

«У нас компания занимается производством светильников и оптово-розничной продажей. На ОКВЭДы года два-три назад никто внимания не обращал. 18 апреля добавили в перечень пострадавших непродовольственные товары. У нас есть основной ОКВЭД — производство светильников. Это непродовольственная сфера. Мы надеялись, что наша сфера будет попадать в особо пострадавшие. А когда вышло постановление, оптовые продажи непродовольственных товаров, производство непродовольственных товаров там отсутствовало. Осталась только розничная торговля непродовольственными товарами», — говорит предприниматель.

Алексей Видинеев рассказывает, что насчет кредитования он обращался в несколько банков. Где-то ему отказали, где-то ответа до сих пор не дали. Согласились предоставить кредит только в одном банке.

«В конце прошлого года мы взяли инвестиционный заем на покупку оборудования. Банк, где мы брали заем, наверное, единственный, кто, не дожидаясь постановлений, пошел навстречу и дал нам на шесть месяцев отсрочку по оплате основного долга, должны выплачивать только проценты. Достаточно оперативно они этот вопрос решили. И все допсоглашения мы уже подписали. Сейчас складывается такое впечатление, что все делается для того, чтобы предприниматели соглашались на специальные условия банков по реструктуризации кредита. Минимум ОКВЭДов, малые суммы по потребительским кредитам. Предприниматели часто берут потребительские кредиты на бизнес. Обращались в два банка — никто каникул не предоставил. Ссылаются, что если максимальная сумма остатка потребкредита больше 250 тыс рублей, то ни о каких каникулах речи не идет», — рассказывает он.

Что касается варианта с нулевым кредитом на зарплату, то Алексей его не рассматривает, поскольку их предприятие не участвовало в зарплатных проектах банков. Участие своего предприятия в зарплатном проекте подтверждает другой омский предприниматель Сергей Быков, но особо это не помогает. По его словам, их банк еще рассматривает заявку на кредит, не называя никаких конкретных дат.

«Я обратился в начале апреля. Сказали, что банк пока участия не принимает, но что-то намечается. Потом мне перезвонил ответственный менеджер. Последняя информация, которую мне дали, я примерно 20 апреля писал запрос, чтобы мне предоставили кредит, сказали, что пока все рассматривается. А выдавать будут в мае. Перенесли, в общем, на май месяц, сославшись на то, что ЦБ им не передал инструментарий», — сказал предприниматель.

Предприниматели говорят, что на практике значительная часть мер по льготному кредитованию окажется недоступной многим компаниям из-за жестких ограничений.

Те, кто его получит, какое-то время смогут удерживаться на плаву. Но пугает представителей бизнеса больше всего то, что их ждет после снятия режима самоизоляции, а именно возможность резкого снижения спроса. Как следствие, трудности с выплатами по кредитам и угроза банкротства.

Опросы, проведенные среди омских предпринимателей, подтверждают негативные настроения. Если в начале апреля 39% респондентов отметили ухудшение ситуации в бизнесе, то через 10 дней таких было уже 73%, а в конце апреля — 84% предпринимателей сомневались, что им удастся сохранить бизнес в текущих условиях.

"